Sehr oft ist es die Schufa, die einem im Weg steht. Das muss aber nicht immer nur heißen, dass es negative Eintragungen gibt, die die Vergabe eines Kredits verhindern, oft haben Antragsteller die nötige Bonität, aber sie wollen einfach nicht, dass der neue Kredit in die Schufa eingetragen wird. Da hat man bei den deutschen Banken immer sehr schlechte Karten, denn hierzulande werden nicht nur die vergebenen Kredite in die Schufa eingetragen, sondern sogar die Kreditanfragen. Das kann in dem Fall recht hinderlich werden, wenn man vielleicht später noch eine größere Anschaffung plant, denn dann werden vorherige Kredite natürlich auch mit Hilfe der Schufa überprüft. Dann kann es schon einmal vorkommen, dass der größere Kredit abgelehnt wird, weil man den ein oder anderen Kredit zu viel beantragt hat, auch wenn man genug verdient und Sicherheiten aufweisen kann.

Die einzige Möglichkeit ist dann, sich nach einem der beliebten Ratenkredite ohne Schufa umzusehen. So kann man verhindern, dass der neue Kredit in die Schufa eingetragen wird und später eventuell Probleme macht. Natürlich ist klar, dass man auch solche Kredite ohne die Schufa nicht bekommt, wenn man nicht die entsprechenden Sicherheiten vorlegen kann. Am besten ist es natürlich, wenn man eine ungekündigte Stelle vorzuweisen hat, genug Geld dort verdient und vielleicht sogar noch irgendwelche anderen Sicherheiten wie einen Bürgen hat. Ohne solche Sicherheiten wird es sicherlich nicht einfach werden, einen Ratenkredit ohne Schufa zu erhalten.

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Will ein Kunde in Zukunft ein Immobiliendarlehen schon eher zurückzahlen, dass muss er demnächst wahrscheinlich in bestimmten Fällen um einiges weniger dafür zahlen. Das Landgericht Frankfurt hat nun geurteilt, dass die Festlegung von einem pauschalen Berechnungsentgelts, das der Kunde in einem solchen Fall zahlen muss, rechtswidrig ist.

Es sei grundsätzlich so, dass die Kunden eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen, wenn sie ihren Kredit vorzeitig abzahlen wollen. Der Anspruch der Bank auf diesen Betrag wird damit begründet, dass sie einen Anspruch hat auf einen Ausgleich, weil ihr ja durch die Ablösung des Kredits ein lukratives Zinsgeschäft entgeht, und diese Vorfälligkeitsentschädigung bleibt auch weiterhin erhalten, daran wird nicht gerüttelt.

Dann gibt es aber auch noch einige Banken, die dann dazu noch ein festes Entgelt ansetzen dafür, dass sie die Höhe, in der sich diese Vorfälligkeitsentschädigung befindet, überhaupt berechnen. Bei der Commerzbank sind dies beispielsweise 300 Euro, die als ein pauschales Berechnungsentgelt fällig werden. Dagegen hatte nun die Verbraucherzentrale in Baden-Württemberg geklagt, und sie hat sogar Recht bekommen. Gegen dieses Urteil kann die Commerzbank allerdings noch in die Berufung gehen. Ein Sprecher der Bank erklärte, dass man dieses zur Zeit noch kläre.

Der Verbraucherzentrale nach sind solche Arten von pauschalen Entgelten bei sehr vielen Banken durchaus üblich. Über 100 entsprechende Beschwerden liefen im letzten Jahr bei den Verbraucherschützern auf, und hier lag das Entgelt im Durchschnitt bei 150 Euro.

Dennoch ist es immer eine recht teure Angelegenheit für den Kunden, wenn er vorzeitig aussteigen will aus einem solchen Darlehen, denn die Vorfälligkeitsentschädigung verursacht in der Regel weitaus höhere Kosten, als dies das Berechnungsentgelt macht. So wird auch ein an sich günstiger Kredit sehr schnell zu einer teuren Angelegenheit, wenn man ihn vorzeitig ablösen möchte.

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Heute sieht dies ganz anders aus, es gibt fast kein Auto, das nicht mir einem Kredit finanziert wurde, zumindest bei den neuen Autos ist dies der Fall. Aber auch bei dem Kauf von Elektronikgeräten oder gar die Finanzierung von Urlaubsreisen stehen Kredite immer öfter im Fokus des Interesses. Auch Unternehmen sind immer öfter von Krediten abhängig, und das sogar in einem recht hohen Maße. Daraus resultiert, dass Kredite auf jeden Fall sehr wichtig sind für den gesamten Wirtschaftskreislauf, und das sogar in zweifacher Hinsicht. Solche Kredite stützen zum einen nicht nur die private Nachfrage, sie sind zudem auch noch für fast alle Unternehmen und Firmen heute absolut unerlässlich, denn sie stellen die Liquidität zur Verfügung, die die Unternehmen brauchen für den reibungslosen Geschäftsbetrieb. Das ist auch der Grund, warum während der Bankenrettung in der Finanzkrise dafür gesorgt wurde, dass die weitere Versorgung mit solchen Krediten auch wirklich sichergestellt werden konnte.

Sehr beliebt sind hier immer Ratenkredite oder auch die sogenannten Sofortkredite. Diese werden in den allermeisten Fällen ganz ohne eine Zweckbindung vergeben. Die Rückzahlung erfolgt dann für gewöhnlich zu vorher festgelegten Monatsraten. Gerade bei den Krediten, die man online bekommen kann gibt es viele Angebote, die hier eine schnelle Auszahlung anbieten und auch eine sofortige Zusage. Daher bezeichnet man diese Kredite auch oft als Sofortkredite.

Aber auch die Kredite ohne Schufa sind heute sehr wichtig, allerdings muss man immer Acht geben, dass diese auch wirklich von seriösen Anbietern kommen. Schwarze Schafe gibt es in diesem Gewerbe weit mehr als genug, und daher sollte man hier aufpassen. Auch bekannt sind diese Kredite unter dem Namen Schweizer Kredite, ganz einfach deshalb, weil diese Kredite trotz Schufa nicht in Deutschland zu bekommen sind, sondern aus dem Ausland kommen, so wie eben aus der Schweiz. Zu beachten ist hier, dass zwar keine Schufa-Abfrage stattfindet, aber dennoch nachgewiesen werden muss, dass man ein ausreichendes Einkommen hat, denn ist dies nicht der Fall, wird man für gewöhnlich auch in der Schweiz keinen Kredit bekommen. Alternativ kann man natürlich auch entsprechende Sicherheiten anbieten, beispielsweise ein Haus oder auch einen Bürgen.

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Dabei gilt es immer zu beachten, dass es viele unterschiedliche Arten von Krediten gibt, die ausgerichtet sind auf ganz unterschiedliche Bedürfnisse. Soll nur eine kleine Lücke in den Finanzen überbrückt werden, dann kann man durchaus, wenn es sich nur um einen kurzen Zeitraum handelt, den Dispokredit in Anspruch nehmen. Diesen kann man immer sehr schnell nutzen, und für gewöhnlich ist dieser auch gleich wieder getilgt durch den nächsten Gehaltseingang.

Diese Variante hat allerdings den großen Nachteil, dass sie sehr teuer ist, und wenn der Kontostand länger im Minus verbleibt, kann es bei den üblichen zweistelligen Zinssätzen, die die Banken hierfür meistens erheben, schon sehr teuer werden.

Wenn ein größerer Finanzbedarf vorhanden ist, dann ist ein Ratenkredit sicherlich die beste Variante. Hier gibt es geringere Zinsen, die Kreditraten kann man individuell wählen, und die Laufzeit ist ebenfalls planbar. Hier werden, ganz anders als beim Dispokredit, sowohl der Zins als auch die Tilgung gleich beim Abschluss des Vertrages fest vereinbart. So weiß man ganz genau, was man jeden Monat zahlen muss für seinen Kredit. Solch ein Ratenkredit ist aber auch zu bekommen, wenn man Probleme mit der Schufa hat. Ratenkredite ohne Schufa sind auch nicht teurer als der normale Ratenkredit, jedoch unterscheidet sich die Antragstellung etwas, da man einen Vermittler benötigt für einen solchen Kredit.

Bankkunden können auch sehr preiswert an einen einen sogenannten Rahmenkredit kommen, der auch oft bezeichnet wird als Abrufkredit. Damit erhält der Bankkunde einen Kreditrahmen eingeräumt, der frei verfügbar ist. Die Kreditsumme, die man dann benötigt, wird gleich auf das Girokonto angewiesen. Hier erfolgt eine flexible Rückzahlung. Hierbei werden auch von den Instituten entweder nur die fälligen Zinsen berechnet, oder auch eine Mindesttilgung wird genutzt, meistens von ein oder zwei Prozent des Betrages.

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Es gibt im Bereich der Kfz-Kredite heute eine recht große Nachfrage, und somit werden dann auch die Angebote immer unterschiedlicher und vielseitiger. Daher sollte man sich immer gut informieren, bevor man sich für einen Anbieter entscheidet.

Zu beachten ist hierbei natürlich immer, wie viel Geld man eigentlich benötigt, und auch über die Laufzeit sollte man sich Gedanken machen. Auch wichtig ist es zu überlegen, ob man eventuell für die Finanzierung auch eigene Mittel mit einbringen kann, oder ob man das komplette Fahrzeug fremdfinanzieren möchte. Auch Leasing ist sehr oft eine gute Alternative, und das auf jeden Fall für Selbstständige.

Für viele kommt diese Art der Finanzierung aber oft gar nicht in Frage, da sie selbst gar nicht in Frage kommen für Kredite in Deutschland, weil ihnen die Schufa einen Strich durch die Rechnung macht dabei. Es ist aber auch durchaus möglich, einen Autokredit ganz ohne Schufa zu bekommen. Zwar nicht in Deutschland, aber versierte Vermittler sind hier gerne bereit, jedem zu seinem Traumauto zu verhelfen, und zwar mit der Hilfe von Banken aus dem Ausland. Natürlich sind auch hier immer gewisse Sicherheiten zu hinterlegen, in diesem Fall der Fahrzeugbrief, aber das ist bei den deutschen Banken ja auch durchaus üblich. So kann jeder zu seinem Traumfahrzeug kommen, und das ganz ohne viel Aufwand.

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Höhere Voraussetzungen müssten demnach vor allen Dingen Großunternehmen erfüllen, die einen recht langfristigen Bedarf an Finanzierungen haben. Aber auch die privaten Baufinanzierer sind hier nicht besser dran. Gerade bei den Banken in Südeuropa würden die Grundvoraussetzungen, die an eine Kreditvergabe geknüpft sind, sehr stark angezogen. Der Kreditbetrag, der im Dezember vergeben wurde, sank allein im Dezember um gesamt 37 Milliarden Euro. Seit Beginn der Aufzeichnungen im Jahre 2003 konnte man nicht mehr ein solches Defizit beobachten.

Der Grund dafür ist eigentlich recht einfach auszumachen, das sind die zunehmenden Probleme mit der Refinanzierung der ganzen Banken. Hier stecken natürlich gerade die Banken in Südeuropa in großen Schwierigkeiten. Oft sind gerade sie es, die die größten Gläubiger der Staaten sind, die nun in eine ziemliche Schieflage geraten sind. Die Beschaffung von Kapital wird hier noch einmal zusätzlich erschwert, weil viele Banken die Staatsanleihen von Griechenland, Portugal, Italien und Spanien besitzen, die einfach sehr risikobehaftet sind.

Allerdings belegt die Umfrage wohl auch, dass die Kreditvergabe innerhalb von Deutschland entgegen dem allgemeinen Trend in der Eurozone verläuft, zumindest bis jetzt noch. In Deutschland sei das Kreditgeschäft im letzten Quartal des Jahres 2011 fast unverändert verlaufen. Dazu gebe es noch einen positiven Ausblick auf das laufende Jahr, so das Umfrageergebnis. Zumindest für das erste Vierteljahr diesen Jahres ist geplant, dass die Kreditrichtlinien bei den Instituten, die an der Umfrage teilgenommen haben, weitestgehend unverändert bleiben. Befragt wurden hier insgesamt 124 Banken.

Da scheint es zunächst einmal Entwarnung zu geben, aber wenn man sich einmal das Politikgeschehen anschaut kann man sich denken, dass es so wahrscheinlich nicht allzu lange weiter gehen wird. Wie dem auch sei, ein Kredit trotz negativer Schufa wird auch weiterhin nicht möglich sein in Deutschland, und auch Selbständige oder Rentner werden immer Probleme haben, an das oft dringend benötigte Geld zu kommen.

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Geht man nach Frank Lackmann, tätig in der Verbraucherzentrale NRW, dann ist dies prinzipiell so. Er konnte beobachten, dass die Vertragsbedingungen, die an solchen Finanzierungsangeboten hängen, in der letzten Zeit recht verbraucherfreundlich geworden sind. Es sei seit ungefähr einem Jahr so, dass es sich bei den Angeboten dann wirklich um Null-Prozent-Finanzierungen handele, so Lackmann. Früher sei dies allerdings ganz anders gewesen, denn durch Bearbeitungsgebühren, teure Restschuldversicherungen und auch hohe Kosten für die Kontoführung wurden aus den null Prozent sehr schnell zehn Prozent und mehr.

In der heutigen Zeit sei es so, dass sich die Verbraucher wohl recht sicher sein könnten, dass die Finanzierungsbedingungen insgesamt in Ordnung sind. Zumindest sei dies der Fall bei den großen Handelsketten. Dennoch gebe es immer noch schwarze Schafe. Lackmann sagte, er könne den Verbrauchern lediglich raten, sich die Verträge immer ganz genau anzusehen. Vielerorts gebe es immer noch Fallstricke und auch versteckte Kosten. Dies könnte gerade bei den kleineren Einzelhandelsketten schnell der Fall sein, die einfach weniger im Fokus stehen der Öffentlichkeit.

Generell halten die Verbraucherschützer nicht sehr viel von diesen sogenannten Null-Prozent-Deals, auch wenn es so sei, dass die Finanzierung von der Form her in Ordnung ist. Im Endeffekt sei dies doch wieder nur eine Marketing-Trick, und dafür müsse letztendlich doch wieder jemand bezahlen, so Lackmann. Am Ende seien dies dann doch wieder die Kunden.

Die Verbraucherschützer konnten auch schon beobachten, dass sehr oft auch Auslaufmodelle durch eine solche Finanzierung etwas aufgehübscht werden. Oft reicht eine einfache Anfrage im Internet aus um festzustellen, dass man das gleiche Produkt woanders zu einem günstigeren Preis bekommt. Das Gesparte bei der Finanzierung kommt also beim Preis gleich wieder drauf.

Generell ist Lackmann der Ansicht, dass man von dieser Null-Prozent-Finanzierung lieber die Finger lassen sollte, denn oft wirkt dieser günstige Kredit als offizielle Einladung, um Schulden machen zu können. Diese Finanzierung suggeriere sehr oft, dass man sich etwas leisten könne, und dies sei sehr oft allerdings nicht der Fall, so Lackmann.
Diese Aussage wird auch belegt durch eine sehr aktuelle Untersuchung, die die Gesellschaft für Konsumforschung, kurz auch GfK, durchgeführt hat. In dieser Studie sagte mehr als die Hälfte der befragten Konsumenten, dass sie nicht zugegriffen hätten, wenn es nicht diesen Kredit gegeben hätte.

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Bereits im Jahre 1927 wurde die Schufa, also die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, in Berlin gegründet. Das Ziel war hier, eine neutrale Stelle einzurichten, die Lieferanten Händlern und auch Stromversorgern die Möglichkeit gibt, Auskünfte über Personen bezüglich deren Schuldensituation zu erhalten. Schon zwei Jahre später gibt es hier 1,5 Millionen Daten, die von den privaten Kreditnehmern stammen.

Zu Mitte der Neunziger Jahre wurde auch der Kredit-Score bei der Schufa eingeführt. Dieser ordnet dem Verbraucher einen Bonitätswert zu, der ganz individuell ist.

Die Aufgabe der Schufa ist recht einfach erklärt, das private Wirtschaftsunternehmen sammelt Informationen über die privaten Verbraucher. Diese werden dann ausgewertet und weitergegeben. Das ist der Grund, warum man die Schufa auch als Auskunftei bezeichnet. Selbst sieht die Schufa ihre Aufgabe darin, ihre Vertragspartner zu schützen vor Kreditausfällen. Gleichzeitig will man auch den Verbraucher abhalten davon, in eine Überschuldung zu geraten.

Vom Grundprinzip her ist es so, dass ein Informationsaustausch stattfindet zwischen dem Vertragspartnern und der Schufa. Jeder einzelne Vertragspartner erhält dann die Daten über den Kunden und natürlich auch über dessen Bonität. Er ist aber auch im Gegenzug verpflichtet, alle ihm bekannt werdenden Informationen auch an die Schufa weiterzuleiten, etwa über den Abschluss eines Kreditvertrages. Nach diesem System sammelt die Schufa unermüdlich Daten über die Verbraucher. Mittlerweile sind in der Schufa 440 Millionen Einzeldaten gespeichert, und das von rund 65 Millionen Deutschen.

Früher wurden nur die Daten gesammelt, die personenbezogen sind, heute wird aber auch die Übermittlung eines sogenannten Scoring-Werts angeboten. Dieser Wert ist individuell, er liegt zwischen 1 und 1000 und wird jedem Verbraucher separat zugeteilt. Je höher dieser Score ist, desto geringer ist auch die Wahrscheinlichkeit, dass es zu einem Kreditausfall kommt. Allerdings ist dieser Wert umstritten, denn er lässt nicht wirklich eine ganz individuelle Beurteilung zu. Um diesen Score zu ermitteln werden gar keine kundenspezifischen Daten genutzt, es erfolgt lediglich eine Bewertung von Daten nach den Kennzahlen von einer Vergleichsgruppe, die ähnliche Daten hat. Hier wird die persönliche Situation zur Festlegung des Scores gar nicht mit herangezogen. Da stellt man sich natürlich schon die Frage, welchen Wert ein solcher Score haben kann. Dennoch gibt es sehr viele Unternehmen, die sich nach diesem Score richten und Kunden keinen Kredit gewähren, weil der Score nicht stimmt.

Wer diese Art von unangemessener Bewertung umgehen möchte, der sollte sich gleich einmal umschauen, ob man einen Kredit schufafrei bekommt, denn dann muss man keine Angst haben, dass man anhand eines Scores bemessen wird, der gar nicht nach den eigenen Daten erstellt wurde, sondern durch andere Daten.

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In deutschen Unternehmen ist es heute durchaus üblich, dass sie weniger auf den klassischen Bankkredit zurückgreifen, sondern sich andere Möglichkeiten suchen, um an Geld zu kommen. Im Jahre 1991 war es so, dass der Anteil an den Verbindlichkeiten beim Bankkredit noch bei 32 Prozent lag. Im Jahre 2010 waren es gerade noch 18 Prozent. Dies geht aus einer eben veröffentlichten Studie hervor, die die Bundesbank zur Verfügung stellt. Laut der Bundesbank liegt dies an zwei Trends. Zum einen sei es so, dass sich Konzerne, die global agieren, auch zunehmend selbst finanzieren. Zum anderen stellten auch andere Gläubiger oder auch Versicherungen immer öfter Geld zur Verfügung. Somit wird den Banken eine große Konkurrenz gemacht.

Die Bundesbank schreibt, dass es gerade im Zuge der Globalisierung so sei, dass das Finanz- und Liquiditätsmanagement innerhalb von Konzernen zunehmend auch zentralisiert werde. Dies biete einen doppelten Vorteil, denn es sei einzelnen Konzernmitgliedern möglich, nicht mehr auf recht teure Finanzierungsformen von Dritten angewiesen zu sein, während es so sei, dass andere Konzerntöchter gezwungen sind, die überschüssige Liquidität anzulegen, und das zu meistens recht ungünstigen Bedingungen. So erhalte man auf jeden Fall eine größere Unabhängigkeit von allen externen Gläubigern. Leider ist diese Art der Finanzierung nur etwas für größere Unternehmen.

Heute kommen auch immer mehr Kredite von den Versicherungen. Die Beliebtheit als Geldgeber wird hier immer größer. Allein in den letzten zwanzig Jahren hat sich der Anteil der Versicherungen an der Kreditfinanzierung mehr als verdoppelt und liegt zur Zeit bei etwa 14 Prozent.

Allerdings erfreuen sich Börsengänge und auch etliche andere Finanzierungen, die über den Kapitalmarkt stattfinden, keines sehr großen Zulaufs. Das liegt nach Auffassung der Bundesbank daran, dass es in der Struktur der Wirtschaft in Deutschland sehr viele Unternehmen gibt, und darunter sehr viele kleinere Unternehmen, die meistens einfach gar nicht die Möglichkeiten haben, sich überhaupt Mittel zu besorgen über diesen Kapitalmarkt.

Oft suchen diese kleinen Unternehmen dann verstärkt nach einem Kredit für Selbständige, und das nicht unbedingt in Deutschland, weil es hier oft gerade für kleine Unternehmen nicht möglich ist, einen kleinen oder auch größeren Kredit zu bekommen.

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Schon ab einem Betrag von 1500 Euro kann man bei Creditolo Kredite bekommen. Die Laufzeiten sind sehr flexibel, von zwölf Monaten bis hin zu einhundertzwanzig Monaten ist hier alles möglich. Auch die Zinssätze sind sehr attraktiv, und bei Creditolo fangen diese bereits bei 5,90 Prozent an. Die Zielgruppen sind bei Creditolo auch sehr flexibel, jeder Selbständige, Angestellte und Beamte kann hier einen Kredit bekommen. Sehr wichtig ist, dass die Bearbeitung einer jeden Kreditanfrage immer kostenlos sein sollte, und das ist bei Creditolo der Fall. Es entstehen nicht einmal Kosten, wenn die Kreditanfrage abgelehnt werden sollte. Bei Creditolo ist es auch möglich, den Kredit in bar ausgezahlt zu bekommen, wenn der Kredit genehmigt wird. Natürlich ist auch der übliche Weg, die Auszahlung auf das Girokonto, möglich. Creditolo kann eine sehr große Kundenzufriedenheit verzeichnen, zudem ist die Beantragung noch sehr einfach, und eine schnelle Bearbeitung ist hier garantiert.

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